Che cosa si intende per mutuo?

Acquistare una casa è un grande passo e spesso richiede un impegno finanziario significativo. Questo è dove entra in gioco il mutuo. Ma cosa significa esattamente questo termine? In parole semplici, un mutuo è un accordo tra te e la tua banca. La banca ti presta una somma di denaro – spesso necessaria per acquistare una casa – che ti impegni a restituire nel corso degli anni attraverso delle rate mensili. Ogni rata è composta da una parte del capitale prestato (quota capitale) e gli interessi che la banca richiede per il servizio (quota interessi). 🏡💰

Il termine “mutuo” deriva dal latino e riflette la natura reciproca dell’accordo: la banca ti fornisce il denaro di cui hai bisogno, e tu ti impegni a restituirlo con gli interessi. Inoltre, esistono diversi tipi di mutui in Italia, ciascuno con le sue specifiche condizioni e finalità, che vanno dall’acquisto della prima o seconda casa, alla ristrutturazione, fino alla surroga e rinegoziazione del mutuo esistente. 🏘️💼

Ricorda, un mutuo è un impegno a lungo termine e richiede una pianificazione attenta. Assicurati di comprendere tutte le condizioni del tuo contratto di mutuo prima di firmarlo. E, come sempre, se hai domande, non esitare a chiedere! 📝🔍

Che cosa si intende per mutuo?

Quando pensiamo a un mutuo, ci riferiamo a un accordo tra te e la tua banca. Questa mette a tua disposizione una cifra considerevole, spesso necessaria per comprare una casa, che tu ti impegnerai a restituire nel corso degli anni. Questa restituzione non avviene in una volta sola, ma attraverso delle rate mensili.

Ogni rata contiene una parte del capitale prestato (quota capitale) e gli interessi che la banca chiede per il servizio (quota interessi). 🏡 Ad esempio, se vuoi comprare una casa che costa 200.000€, potresti richiedere un mutuo alla tua banca che poi restituirai, con gli interessi, nel corso di 20 o 30 anni.

Per essere quindi precisi, possiamo dire che un mutuo è essenzialmente un accordo finanziario a lungo termine con una banca o un istituto di credito. La banca fornisce una somma di denaro per l’acquisto di una proprietà, che il mutuatario si impegna a restituire, insieme agli interessi, attraverso rate mensili. Queste rate sono composte da una quota capitale e una quota interessi.

💭 Perché si chiama mutuo?

Il termine “mutuo” proviene dal latino mutuus, che significa reciproco, e da mutare, che significa cambiare. Questo riflette la natura del mutuo, dove denaro e obbligo di restituzione vengono scambiati tra il mutuatario e il prestatore.

Il nome mutuo deriva da un concetto di reciprocità: infatti, nella pratica del mutuo, avviene un “scambio” tra due parti. Da un lato, la banca ti fornisce il denaro di cui hai bisogno per il tuo progetto (ad esempio, l’acquisto di una casa), dall’altro lato tu ti impegni a restituire quella somma, più gli interessi, nel tempo.

In latino, mutuus significa “reciproco” e mutare significa “cambiare”, proprio a sottolineare questa reciprocità di azioni e obbligazioni.

📅 Come funziona il pagamento di un mutuo?

Il pagamento di un mutuo è un impegno a lungo termine. Una volta stipulato il contratto, inizierai a pagare le rate del mutuo a partire dal mese successivo. Ad esempio, se firmi il contratto di mutuo il 10 luglio, la tua prima rata sarà dovuta il 1° agosto. Oltre a questo, potrebbe esserci un periodo chiamato “preammortamento” durante il quale pagherai solo gli interessi sul capitale che ti è stato prestato. Questo periodo può variare a seconda delle condizioni del tuo contratto.

Il pagamento di un mutuo inizia generalmente il primo giorno del mese successivo alla stipula del contratto. Ad esempio, se il contratto viene stipulato il 15 novembre, la prima rata sarà dovuta il 1° dicembre. Inoltre, ci potrebbe essere un periodo di preammortamento, in cui il mutuatario paga solo gli interessi.

🏠 Quali tipi di mutuo ci sono in Italia?

I mutui non sono tutti uguali e si distinguono in base alla finalità del prestito. Ad esempio, un mutuo per l’acquisto della prima casa ha condizioni diverse rispetto a un mutuo per una seconda casa. Ci sono poi i mutui ristrutturazione, utili se hai bisogno di finanziamenti per lavori in casa. Il mutuo liquidità è invece utile se hai bisogno di una somma di denaro per motivi personali. Infine, ci sono la surroga e la rinegoziazione, strumenti utili per modificare le condizioni del tuo mutuo corrente, ad esempio per approfittare di tassi di interesse più convenienti.

Qui puoi approfondire nel dettaglio tutti i tipi di mutuo in Italia.

Il contratto di mutuo

💡Il contratto di mutuo Il mutuo è disciplinato nell’ordinamento italiano dall’Art. 1813 del Codice Civile, dove troviamo la seguente definizione: “Il mutuo è il contratto col quale una parte consegna all’altra una determinata quantità di danaro o di altre cose fungibili e l’altra si obbliga a restituire altrettante cose della stessa specie e qualità”.

Il tasso di interesse e le rate Il tasso di interesse viene a sua volta definito in base allo spread e ad un parametro di riferimento che varia a seconda che si tratti di un tasso di interesse fisso o variabile: nel primo caso si fa riferimento all’IRS (Interest Rate Swap), nel secondo all’Euribor (Euro Inter Bank Offered Rate).

💡Le garanzie richieste del mutuo

Quando prendi un mutuo, la banca o l’istituto di credito vuole essere sicuro che tu restituisci il denaro. Per questo, richiede delle “garanzie”. La più comune è l’ipoteca sulla casa che stai comprando: se non riesci a pagare, la banca può vendere la casa per riprendersi il denaro 🏡. A volte può essere richiesta una fideiussione, dove un’altra persona (il fideiussore) si impegna a pagare se tu non riesci a farlo 👥.

Altre volte, potrebbero chiederti di stipulare una polizza assicurativa che copre i pagamenti del mutuo in caso di problemi come la perdita del lavoro o la malattia 📑. Infine, se ritardi con i pagamenti, potresti dover pagare dei tassi di mora, cioè dei costi extra 💸.. Di seguito sono riportate alcune delle garanzie più comuni:

1. Ipoteca: Questa è probabilmente la forma di garanzia più comune nei mutui. Nel caso di un mutuo ipotecario, l’immobile acquistato con il mutuo viene messo a garanzia del prestito. Se il mutuatario non riesce a rimborsare il mutuo, il mutuante ha il diritto di appropriarsi della proprietà, venderla e utilizzare i proventi per coprire il debito residuo. Ad esempio, se qualcuno prende un mutuo per acquistare una casa e poi non riesce a rimborsare il prestito, la banca può prendere possesso della casa e venderla per recuperare il denaro prestato.
2. Fideiussione: In alcuni casi, un terzo può agire come garante del mutuo. Questo significa che se il mutuatario non è in grado di rimborsare il mutuo, il garante sarà responsabile del pagamento. Per esempio, un genitore potrebbe agire come garante per il mutuo di un figlio. Se il figlio non riesce a rimborsare il mutuo, il genitore sarebbe responsabile del pagamento.
3. Polizze assicurative: Alcune banche potrebbero richiedere una polizza assicurativa come forma di garanzia. Queste polizze possono coprire una varietà di eventi, tra cui morte, invalidità e perdita di lavoro. Ad esempio, se il mutuatario perde il lavoro e non è più in grado di rimborsare il mutuo, la polizza assicurativa potrebbe coprire i pagamenti del mutuo.
4. Tassi di mora: Nel caso in cui il mutuatario sia in ritardo nei pagamenti, potrebbe essere applicato un tasso di mora. Questo è un tasso di interesse extra che il mutuatario deve pagare sulla parte del mutuo che non è stato pagato in tempo. Questo agisce come un deterrente per i ritardi nei pagamenti e come un modo per il mutuante di recuperare parte dei costi associati all’inadempimento.

💡Il mutuo nella pratica

Nella prassi la tipologia di mutuo più frequente è quello immobiliare: esso prevede l’erogazione di importi collegati all’acquisto di un bene immobile.

Questo tipo di mutuo quando è destinato all’acquisto, alla ristrutturazione o alla costruzione di un immobile “prima casa” è anche detto fondiario, e si distingue dal più generico mutuo ipotecario, che può essere destinato a finanziare non solo l’acquisto di un immobile ma anche la sua costruzione o ristrutturazione, ma ad uso diverso da quello residenziale o per pura liquidità.